Hva er forbrukslån? Slik fungerer lån uten sikkerhet

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Du stiller ingen eiendel som pant, og banken kan derfor ikke ta noe fra deg hvis du ikke betaler – den må inndrive kravet på vanlig måte. Den risikoen er hele grunnen til at renten er mye høyere enn på et boliglån.

Usikret betyr dyrere

På et boliglån har banken pant i boligen. Går det galt, kan den tvangsselge. På et forbrukslån har den ingenting. Prisen på den forskjellen er renten.

Det er også derfor et forbrukslån nesten aldri er riktig verktøy for noe du kan finansiere med sikkerhet. Har du boliglån med ledig ramme, er det som regel vesentlig billigere å utvide det enn å ta opp et forbrukslån.

Privatlån, forbrukslån, smålån – samme produkt

Markedsføringen bruker mange navn på det samme: forbrukslån, privatlån, lån uten sikkerhet, smålån, oppussingslån, billån uten sikkerhet. Juridisk og praktisk er det ett produkt – usikret kreditt til privatperson.

Ikke la navnet styre valget. To lån med ulike navn og lik effektiv rente koster det samme.

Effektiv rente er det eneste tallet som teller

Nominell rente er renten alene. Effektiv rente inkluderer etableringsgebyr, termingebyr og alt annet, fordelt over lånets løpetid. Det er det eneste tallet som lar deg sammenligne to tilbud.

Et lån med lav nominell rente og høyt etableringsgebyr kan fort være dyrere enn et med motsatt profil. Særlig på små lån og korte løpetider, der et fast gebyr utgjør en stor andel av totalen.

Hva det faktisk koster

Be alltid om totalbeløpet – summen av alt du betaler tilbake. Det er tallet som gjør forskjellen håndfast.

Tre ting driver kostnaden:

• Rentenivået ditt, som settes individuelt etter kredittvurderingen
• Løpetiden – lengre nedbetaling gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad
• Gebyrene – etableringsgebyr ved oppstart, termingebyr hver måned

Lengre løpetid føles billigere i måneden og er dyrere i sum. Det er den vanligste dyre feilen.

Hva banken må gjøre før den låner deg penger

Banken er pålagt å gjøre en kredittvurdering, og skal fraråde deg lånet hvis økonomien din tilsier at du ikke bør ta det opp. Den henter inn usikret gjeld fra Gjeldsregisteret, likningsdata fra Skatteetaten og betalingshistorikken din.

Utlånsforskriften setter dessuten rammer for hvor høy samlet gjeld du kan ha i forhold til inntekt, og krever at banken kontrollerer at du tåler en renteøkning. Det er også grenser for hvor lang nedbetalingstid et forbrukslån kan ha.

Disse reglene er der for din skyld. At en søknad avslås er ofte riktig svar.

Renten er individuell

De fleste annonserer et renteintervall, ikke én rente. Hvor i intervallet du havner avgjøres av inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk.

Det betyr at renten i markedsføringen sjelden er renten du får. Du vet den først når du har et konkret tilbud – og et tilbud er uforpliktende til du signerer.

Når et forbrukslån kan forsvares

• Du skal refinansiere dyrere gjeld, typisk kredittkort, og faktisk får lavere effektiv rente
• Du har en nødvendig utgift du ikke kan vente med, og ingen billigere finansiering
• Du har en klar nedbetalingsplan du vet du klarer

Når det ikke kan det

• Til forbruk du kan utsette eller droppe
• For å dekke løpende underskudd i økonomien – da er lånet et symptom, ikke en løsning
• Når du allerede sliter med å betjene gjelden du har

Går det den veien, ta kontakt med NAVs gjeldsrådgivning eller en økonomisk rådgiver i kommunen. Det er gratis.

Rettighetene dine

• 14 dagers angrerett på låneavtalen
• Rett til å innfri før tiden. På lån med flytende rente skal det ikke koste deg ekstra utover eventuelle gebyrer.
• Rett til begrunnelse ved avslag, og innsyn i opplysningene som lå til grunn

Sjekkliste

1. Kan utgiften finansieres billigere, for eksempel med boliglån?
2. Sammenlign effektiv rente, ikke nominell
3. Be om totalbeløpet
4. Velg kortest løpetid du faktisk klarer
5. Sjekk egen gjeld i Gjeldsregisteret før du søker
6. Søk ett sted om gangen