Effektiv rente vs. nominell rente – hva er forskjellen?

Effektiv rente er den eneste prisen på et lån du kan sammenligne direkte. Nominell rente er bare én del av den. Forskjellen mellom dem er alt det andre lånet koster.

Nominell rente

Nominell rente er renten på selve lånebeløpet, uten gebyrer. Det er tallet som står størst i annonser, fordi det er det laveste.

Det forteller deg ikke hva lånet koster.

Effektiv rente

Effektiv rente inkluderer den nominelle renten pluss alle obligatoriske kostnader, fordelt over løpetiden:

• Etableringsgebyr ved oppstart
• Termingebyr hver måned
• Eventuelle andre faste kostnader ved lånet

I tillegg tar den hensyn til rentes rente – at renten beregnes flere ganger i året. Derfor er effektiv rente alltid høyere enn nominell.

Långivere er pålagt å oppgi effektiv rente i markedsføring av lån. Finner du den ikke, let videre.

Hvorfor forskjellen varierer så mye

Avstanden mellom nominell og effektiv rente avhenger av lånets størrelse og løpetid.

Et fast etableringsgebyr fordeles over lånebeløpet. På et lite lån med kort løpetid utgjør det mye, og effektiv rente blir vesentlig høyere enn den nominelle. På et stort lån over mange år forsvinner det samme gebyret nesten i regnestykket.

Det er derfor to lån med identisk nominell rente kan ha svært ulik effektiv rente – og hvorfor du aldri kan sammenligne på nominell.

Et eksempel på hvordan det bommer

To tilbud på samme beløp og samme løpetid. Det ene har lavere nominell rente, men et høyt etableringsgebyr. Det andre har litt høyere nominell rente og ingen oppstartskostnad.

Sammenligner du på nominell rente, velger du det første. Sammenligner du på effektiv rente, kan det andre vise seg å være billigst. Det er hele poenget med tallet.

Be om totalbeløpet også

Effektiv rente gjør tilbud sammenlignbare. Totalbeløpet – summen av alt du betaler tilbake – gjør kostnaden konkret.

Du trenger begge. Effektiv rente avslører gebyrene. Totalbeløpet avslører hva løpetiden gjør: et lån med lavere effektiv rente over dobbelt så lang tid kan koste mer i kroner.

Også på kredittkort

Samme regel gjelder kort. Effektiv rente inkluderer årsgebyr og andre faste kostnader, og er det eneste tallet som lar deg stille to kort ved siden av hverandre.

Betaler du alltid hele saldoen innen forfall, betaler du ingen rente på varekjøp – da er renten mindre viktig enn gebyrer og fordeler. Bærer du saldo, er effektiv rente det viktigste tallet på kortet.

Sjekkliste

1. Sammenlign alltid effektiv rente, aldri nominell
2. Be om totalbeløpet for hele løpetiden
3. Vær ekstra oppmerksom på små lån og korte løpetider, der gebyrer slår hardt ut
4. Finner du ikke effektiv rente oppgitt, spør – eller gå videre