Husforsikring – fullverdi, vannskade og vedlikeholdsansvar

Husforsikring dekker selve bygningen. Den er obligatorisk i praksis hvis du har boliglån, og vilkårene avgjør hva du sitter igjen med den dagen noe faktisk skjer.

Hva den dekker

• Brann, vannskade og naturskade på bygningen
• Bygningsmessig innredning – det som sitter fast
• Utvendige anlegg som garasje og uthus, i varierende grad
• Ansvar som huseier
• Ofte rettshjelp ved tvist om eiendommen

Husforsikring dekker ikke tingene dine. Det er innboforsikringens jobb. Du trenger begge.

Fullverdi eller forsikringssum

Dette er den viktigste forskjellen mellom tilbud:

• Fullverdiforsikring betyr at bygningen gjenoppbygges uansett hva det koster, uten en øvre sum. Dette er standarden, og det du bør ha.
• Forsikring med fast sum har et tak. Stiger byggekostnadene, kan taket vise seg for lavt.

Velg fullverdi med mindre du har en svært god grunn til noe annet.

Vannskade er den vanligste skaden

De fleste tror på brann. Statistisk er vann problemet.

Vilkårene skiller mellom plutselig skade og skade som har utviklet seg over tid. Lekkasje som har pågått lenge regnes ofte som manglende vedlikehold, og dekkes ikke.

Det samme gjelder arbeid som er gjort uten fagfolk. Har du selv lagt membran på badet, kan et oppgjør bli avkortet eller avslått. Våtrom er det stedet hvor egeninnsats koster mest.

Vedlikehold er ditt ansvar

Forsikringen dekker uhell, ikke forfall. Råte, setningsskader og slitasje er huseierens ansvar.

Dette er grunnen til at mange oppgjør blir mindre enn forventet: skaden var dekket, men deler av den skyldtes manglende vedlikehold, og erstatningen avkortes tilsvarende.

Hva som påvirker prisen

• Boligens alder og byggemåte – gamle rør og gammelt elektrisk anlegg gir høyere premie
• Oppvarming – noen fyringsformer gir tillegg
• Egenandel
• Sikringstiltak som godkjent alarm kan gi rabatt
• Beliggenhet, blant annet flom- og skredutsatthet

Oppussing og tilbygg

Bygger du om eller på, si fra til selskapet. Øker boligens verdi vesentlig uten at forsikringen oppdateres, risikerer du at oppgjøret ikke dekker gjenoppbygging.

Ta vare på dokumentasjon fra håndverkerne. Ved et oppgjør er det den som avgjør om arbeidet var fagmessig utført.

Hvis skaden skjer

1. Begrens skaden først – steng vannet, slukk, sikre
2. Meld fra med en gang. Det er frister, og tidlig melding gir bedre oppgjør.
3. Ikke kast noe før takstmann har vært der
4. Dokumentér med bilder før opprydding

Er du uenig i oppgjøret, kan du klage skriftlig til selskapet, og deretter bringe saken inn for Finansklagenemnda uten kostnad.

Sjekkliste

1. Kontroller at du har fullverdiforsikring
2. Sjekk hva som gjelder for våtrom og hvem som utførte arbeidet
3. Ta vare på all dokumentasjon fra håndverkere
4. Meld fra ved oppussing eller tilbygg
5. Sjekk om alarm eller andre tiltak gir rabatt
6. Hent nye tilbud én gang i året