Billån – pant, egenkapital og hva bilen egentlig koster

Et billån med pant i bilen er som regel klart billigere enn et forbrukslån, fordi banken har sikkerhet. Men vilkårene avhenger av bilens alder, og det er flere kostnader enn renten. Her er hele bildet.

Med pant eller uten

Billån med pant gir lavest rente. Banken tar salgspant i bilen, og kan ta den tilbake hvis du misligholder. Du kan ikke selge bilen uten å innfri lånet.

Forbrukslån har ingen pant og høyere rente, men du eier bilen fritt og kan selge når du vil.

Tommelfingerregelen: skal du kjøpe en bil av noe verdi, er pantelån normalt riktig. Til en billig bruktbil kan forskjellen bli liten, fordi bankene setter minstebeløp og krav til bilens alder.

Egenkapital

De fleste krever at du stiller en andel selv. Jo mer du legger inn, desto bedre rente – og desto mindre risiko for at du skylder mer enn bilen er verdt.

Bil faller i verdi raskest de første årene. Låner du nær hele kjøpesummen over lang tid, kan du i en periode ha negativ egenkapital: lånet er større enn bilen. Det blir et problem hvis bilen kondemneres eller du må selge.

Bruktbil: alder avgjør

Bankene setter grenser for hvor gammel bilen kan være, både ved opptak og ved lånets slutt. Jo eldre bilen er, desto kortere løpetid får du, og desto høyere rente.

Ved kjøp av bruktbil, uansett finansiering:

• Sjekk heftelser i Løsøreregisteret. En bil kan ha pant fra selgerens lån, og pantet følger bilen – ikke selgeren.
• Kontroller at selger står som eier
• Be om servicehistorikk, og få en uavhengig tilstandskontroll
• Kjøp av privatperson gir vesentlig svakere rettigheter enn kjøp fra forhandler

Punktet om heftelser er det som koster folk mest. Kontroller det før du betaler.

Restverdilån og leasing er noe annet

Restverdilån gir lavt månedsbeløp mot et stort sluttbeløp. Du må kunne betale eller refinansiere det når det forfaller – og bilen må da være verdt nok.

Leasing er leie. Du eier ingenting, og det er begrensninger på kilometer og slitasje med gebyrer hvis du bryter dem.

Begge kan passe, men de er ikke billigere enn de ser ut. Regn på totalkostnaden over hele perioden.

Regn på totalen, ikke månedsbeløpet

Som på alle lån: sammenlign effektiv rente, og be om totalbeløpet.

En forhandler som tilbyr finansiering på stedet kan ha gode betingelser – eller en provisjon lagt inn i renten. Hent et konkurrerende tilbud fra egen bank før du signerer noe hos forhandleren. Det tar en dag og kan være verdt mye.

Kostnadene som ikke er renten

Bilens pris er ikke det bilen koster:

• Forsikring, som varierer kraftig med modell, alder og bosted
• Årsavgift og eventuell omregistrering
• Verdifall – normalt den største posten de første årene
• Service, dekk og vedlikehold
• Drivstoff eller strøm

Sett opp det samlede månedsbeløpet før du bestemmer prisklasse, ikke etter.

Sjekkliste

1. Avklar om pantelån er mulig for bilen du vurderer
2. Sammenlign effektiv rente, ikke nominell
3. Be om totalbeløpet over hele løpetiden
4. Sjekk heftelser i Løsøreregisteret før kjøp av bruktbil
5. Hent tilbud fra egen bank før du takker ja hos forhandler
6. Regn inn forsikring, avgifter og verdifall