Kredittkort søknad – krav, godkjenning og avslag

Å søke om kredittkort tar noen minutter, men hva som avgjør utfallet er bestemt lenge før du fyller ut skjemaet. Her er hva banken faktisk krever, hva den ser på, og hva du gjør hvis du får avslag.

Hva banken krever

Kravene varierer noe mellom utstedere, men kjernen er den samme:

• Alder. Alle krever myndighetsalder, og flere setter grensen høyere.
• Fast inntekt. Størrelsen varierer, men inntekten må kunne dokumenteres.
• Norsk personnummer eller D-nummer og registrering i Folkeregisteret.
• Ingen betalingsanmerkninger. Dette er det vanligste enkeltkravet som velter en søknad.

Slik søker du

1. Sammenlign kort og velg ett – ikke flere
2. Sjekk din egen gjeld i Gjeldsregisteret først, så du vet hva banken ser
3. Fyll ut søknaden med inntekt, arbeidsforhold og boforhold
4. Signer med BankID
5. Vent på svar – automatisk behandling gir svar på minutter, manuell tar noen virkedager
6. Aktiver kortet, digitalt eller når det kommer i posten

Hva banken sjekker

Banken er pålagt å gjøre en kredittvurdering før den innvilger kreditt, og skal fraråde deg hvis økonomien din tilsier at du ikke bør ta den opp. Det den henter inn:

• Gjeldsregisteret – all usikret gjeld: forbrukslån, kredittkortgjeld og ubenyttet kredittramme på kortene du allerede har
• Likningsdata fra Skatteetaten, sammenholdt med inntekten du oppgir
• Betalingshistorikk fra et kredittopplysningsbyrå
• Egne kundeforhold, hvis du er kunde fra før

Merk at ubenyttet kreditt teller. Har du tre kort med høy ramme du ikke bruker, ser banken den samlede rammen som potensiell gjeld.

Finnes kredittkort uten kredittsjekk?

Nei. Alle som yter kreditt i Norge er lovpålagt å gjøre en kredittvurdering først. Et tilbud om «kredittkort uten kredittsjekk» er enten et debetkort eller et forhåndsbetalt kort – eller det er ikke til å stole på.

Det er en god ting. Kredittvurderingen finnes for å hindre at folk får kreditt de ikke kan betjene.

Vanlige grunner til avslag

• Betalingsanmerkning
• For høy samlet gjeld i forhold til inntekt
• Inntekt som ikke lar seg verifisere
• Kort tid i nåværende jobb, eller ustabil inntektshistorikk
• Mange kredittsøknader på kort tid

Det siste er verdt å understreke: hver søknad registreres, og andre långivere ser forespørselen. Søker du flere steder samtidig for å øke sjansen, svekker du den hos alle.

Slik øker du sjansene

• Rydd opp først. Betal ned kortgjeld, og si opp kort du ikke bruker – det senker samlet ramme.
• Søk ett sted om gangen, og vent hvis du får avslag.
• Oppgi riktig inntekt. Avvik mot likningen sender søknaden til manuell behandling eller avslag.
• Vent til du har vært i jobben en stund hvis du nettopp har byttet.

Alternativer ved svak kreditt

Får du avslag, finnes det mellomløsninger:

• Debetkort med Visa eller Mastercard fungerer de fleste steder et kredittkort gjør, uten kreditt
• Forhåndsbetalt kort kan brukes der du trenger et kortnummer
• Betalingsanmerkning slettes når kravet er gjort opp – be om sletting hos inkassoselskapet

Etter et avslag

Du har rett til å få vite hovedgrunnen til avslaget, og til innsyn i opplysningene som lå til grunn. Du skal også motta gjenpartsbrev om kredittsjekken.

Er opplysningene feil, kan du kreve dem rettet. Er de riktige, er svaret å bedre grunnlaget før du søker igjen – ikke å søke et nytt sted med en gang.